En un entorno financiero cada vez más digitalizado, las cooperativas de ahorro y crédito en Ecuador enfrentan una transformación tecnológica sin precedentes. Esta evolución, aunque llena de oportunidades, también las expone a un creciente conjunto de riesgos tecnológicos que pueden comprometer su estabilidad operativa, reputación institucional, confianza de sus socios e incluso acarrear sanciones regulatorias.
Las tecnologías de la información y la comunicación (TIC) han adquirido una importancia estratégica en la gestión cotidiana de las entidades financieras. La digitalización abarca desde los medios de pago y los canales electrónicos, hasta los sistemas automatizados que sustituyen al efectivo. Además de transformar los servicios financieros, ha profundizado la interconexión y la dependencia entre instituciones y proveedores externos.
Los usuarios financieros se enfrentan a un constante bombardeo de nuevas aplicaciones, muchas veces sin contar con la educación necesaria para utilizarlas de forma segura. Al mismo tiempo, las nuevas generaciones demandan medios de pago que no solo sean más rápidos, sino también más seguros y confiables.
Panorama Actual de los Riesgos Tecnológicos en el sector cooperativo
Las cooperativas del sistema financiero ecuatoriano, especialmente las de menor tamaño, se enfrentan a amenazas tecnológicas, entre las que destacan:
- Fallas en la infraestructura tecnológica: causadas por obsolescencia de equipos, sistemas operativos, falta de mantenimiento o debilidad en los controles de seguridad.
- Ciberataques: como phishing, ransomware, malware que buscan vulnerar la seguridad de los sistemas para robar información o paralizar operaciones.
- Deficiencias en el gobierno de TI: la ausencia de políticas claras sobre el uso de tecnologías, protección de datos, y el uso responsable de los recursos tecnológicos, puede generar conflictos legales y pérdida de confianza por parte de los socios.
- Interrupción de los servicios: provocada por desastres naturales, fallas técnicas o eventos externos, agravada por la carencia de planes de continuidad operativa.
- Errores humanos y fallos operativos: derivados de la deficiencia de personal, una capacitación insuficiente, o procesos manuales no estandarizados.
- Alta dependencia de terceros: como proveedores de software de banca en línea o servicios provistos en la nube para el procesamiento de pagos, que pueden representar un riesgo si no se gestionan adecuadamente.
- Estrategias de Mitigación deficientes: debido a una escasa cultura de gestión de riesgos o falta de asignaciones presupuestaria para la implementación de planes de mitigación que acompañen a la planificación estratégica.
Desafíos a Futuros
El futuro de las cooperativas en Ecuador dependerá de su capacidad para adaptarse a un entorno digital sin perder su esencia comunitaria, los avances digitales vertiginosos, imponen un verdadero reto para el sector cooperativo, estos desafíos suponen:
- Brecha digital: muchas cooperativas ubicadas en zonas rurales aún enfrentan limitaciones de conectividad (acceso inestable o limitado a internet) y poca capacidad para adoptar tecnología de punta.
- Escalabilidad tecnológica: habilidad para adaptar soluciones digitales rápidas a estructuras organizativas pequeñas sin comprometer la eficiencia financiera y operativa.
- Adopción de tecnologías emergentes: la falta de integración de herramientas como inteligencia artificial, blockchain o big data puede aumentar las desigualdades en el acceso a servicios financieros.
- Cumplimiento regulatorio: adaptarse ágilmente a normativas cada vez más exigentes en protección de datos, interoperabilidad, medios de pagos digitales y seguridad de la información.
- Cambio cultural: fomentar una mentalidad proactiva frente a la innovación tecnológica y la gestión de riesgos relacionados tanto en el personal interno como en los usuarios.
Estrategias Clave de mitigación
Para afrontar estos desafíos, las cooperativas deben adoptar un enfoque integral de gestión de riesgos tecnológicos. Algunas estrategias recomendades son:
- Cumplimiento de las normativas emitidas por la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (SEPS), especialmente en materia de seguridad en canales electrónicos y riesgos operativos relacionados con el factor tecnologías de información.
- Implementación de estándares de ciberseguridad como ISO/IEC 27001, que permiten identificar y gestionar los riesgos de seguridad de la información de forma sistemática, dotando de un ambiente seguro y preparado ante posibles ataques cibernéticos, además que la implementación de un estándar facilita el cumplimiento normativo local u otros estándares exigidos por la industria como PCI DSS.
- Capacitación continua del personal responsable de la tecnología en buenas prácticas de ciclo de vida de software, manejo de información sensible y protocolos de respuesta ante incidentes.
- Inversión en infraestructura tecnológica resiliente, que incluya respaldos automáticos, sistemas redundantes, monitoreo en tiempo real, mantenimiento constante.
- Evaluaciones tecnológicas periódicas a través de auditorías específicas y pruebas de penetración (pentesting). Las auditorías tecnológicas internas y externas, junto con pruebas de penetración, permiten identificar vulnerabilidades antes de que sean explotadas. Estas prácticas se han vuelto más frecuentes y rigurosas, especialmente en cumplimiento con las exigencias de la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (SEPS).
- Diseño e implementación de planes continuidad operativo o de negocio (BCP) y recuperación ante desastres (DRP). Estos planes permiten a las entidades mantener sus operaciones críticas incluso en caso de fallos tecnológicos, desastres naturales o ciberataques.
- Implementación de políticas de evaluación y monitoreo continuo de proveedores, en especial aquellos críticos, incluyendo cláusulas contractuales sobre seguridad, auditorías y planes de contingencia.
- Promoción de la educación financiera y digital en los socios, para reducir el riesgo humano asociado al uso inseguro de claves, fraudes, suplantaciones y otros delitos cibernéticos.
El rol del Estado y los organismos de control
El estado y los entes de regulación y control también juegan un papel importante en la prevención de riesgos tecnológicos en el sector cooperativo. La Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (SEPS) y otras entidades deben, promover marcos normativos flexibles que fomenten la innovación tecnológica, verificar el cumplimiento de estándares mínimos de ciberseguridad, fomentar la formación de talento humano especializado y reconocido como una buena práctica en el sector.
El sector cooperativo es un pilar fundamental en el desarrollo económico del país y la inclusión financiera de los sectores marginados, por ello su sostenibilidad dependerá en gran medida de la capacidad estratégica de enfrentar los cambios digitales en los próximos años y de la madurez con la que aborden los riesgos tecnológicos que estos cambios generen, las estrategias mitigación aplicadas deben considerar a la tecnología como una aliada para fortalecer la imagen reputacional, incrementar el acceso a servicios financieros confiables y definitivamente mejorar la resiliencia institucional.
Gestionar adecuadamente los recursos tecnológicos implica anticiparse a los riesgos, reducir costos por ciberataques, evitar sanciones regulatorias y fortalecer la confianza de los usuarios de manera temprana creando un entono seguro para los servicios financieros.
La gestión integral de riesgos tecnológicos implica, tener un plan estratégico de tecnología alineado a la planificación institucional, un plan de mantenimientos regulares que garanticen la eficiencia de la infraestructura tecnológica, disponer de respaldos periódicos comprobados, realizar pruebas continuas de resiliencia operativa, notificar oportunamente de los incidentes tecnológicos a las partes interesadas y organismos de control, supervisar los riesgos derivados de terceros y proveedores tecnológicos en especial de los servicios críticos, mantener monitoreos de seguridad que operen en modalidad 24/7 para responder de manera inmediata ante cualquier incidente.
La implementación de controles de seguridad y planes de recuperación ante desastres minimiza el impacto de incidentes en los sistemas de pago y también asegura la disponibilidad y continuidad de los servicios.
La evolución de la inteligencia artificial en el mundo impone nuevos retos para el sistema financiero. Su aprovechamiento dependerá de la capacidad de adaptabilidad de cada entidad para explotar los beneficios que esta trae, así como enfrentar las diferentes vulnerabilidades que se introducirán.
Es imprescindible mitigar riesgos de manera acertada aplicando buenas prácticas que conviertan a la tecnología en una verdadera aliada para el desarrollo sostenible de las entidades financieras.
Autor: Janeth Maldonado – Gerente de Riesgos Integrales en Coonecta RT
